Destaques

Embedded Finance é um dos movimentos mais importantes da transformação financeira nos últimos anos. O conceito permite que empresas de diferentes setores ofereçam produtos e serviços financeiros dentro da própria jornada do cliente.

Na prática, isso significa que varejistas, marketplaces, aplicativos, plataformas digitais e empresas de tecnologia podem oferecer contas, cartões, crédito, seguros, pagamentos e outros serviços sem deixar de lado seu negócio principal.

Esse movimento aproxima os serviços financeiros do consumidor e cria novas oportunidades de receita para empresas que antes não atuavam diretamente no setor bancário.

O que é Embedded Finance?

Embedded Finance significa “finanças embutidas” ou “finanças embarcadas”.

O conceito se refere à integração de serviços financeiros em plataformas, aplicativos ou negócios que não são, originalmente, instituições financeiras.

Um exemplo simples é o cartão de crédito oferecido por uma loja. O cliente não precisa procurar um banco para acessar o produto financeiro. Ele recebe a solução dentro do ambiente onde já compra.

Exemplos de Embedded Finance

Entre os principais exemplos estão:

• cartão de crédito de loja;
• carteira digital dentro de aplicativo;
• crédito oferecido em marketplace;
• seguro integrado à compra de um produto;
• conta digital em plataformas de serviços;
• pagamento parcelado dentro de e-commerce;
• empréstimo oferecido no ambiente de uma empresa.

A grande mudança é que o serviço financeiro deixa de ser uma etapa separada e passa a fazer parte da experiência do usuário.

Por que o Embedded Finance está crescendo?

O crescimento do Embedded Finance está ligado a três fatores principais: avanço da regulação, evolução tecnológica e fortalecimento dos provedores de Banking as a Service.

Esses elementos reduziram barreiras para empresas que desejam oferecer produtos financeiros sem criar uma estrutura bancária própria.

1. Evolução da regulação

Nos últimos anos, o mercado financeiro passou por mudanças relevantes que ampliaram a competição e permitiram a entrada de novos participantes.

Iniciativas como Pix e Open Finance ajudaram a criar um ambiente mais digital, integrado e competitivo.

2. Avanço tecnológico

A tecnologia tornou mais fácil integrar serviços financeiros em diferentes plataformas.

Com APIs, computação em nuvem e soluções digitais, empresas conseguem conectar seus sistemas a provedores financeiros de forma mais rápida, escalável e segura.

3. Provedores de Banking as a Service

O Banking as a Service, ou BaaS, funciona como a infraestrutura que viabiliza o Embedded Finance.

Enquanto o BaaS oferece a base tecnológica e regulatória, o Embedded Finance aparece na experiência do usuário, com produtos financeiros integrados à jornada da empresa.

Embedded Finance e BaaS: qual a diferença?

Apesar de estarem conectados, Embedded Finance e BaaS não são a mesma coisa.

O BaaS é a estrutura que permite que empresas ofereçam serviços financeiros sem desenvolver toda a infraestrutura bancária do zero.

Já o Embedded Finance é a aplicação desses serviços dentro da jornada do cliente.

Em outras palavras:

• BaaS: infraestrutura por trás da operação;
• Embedded Finance: serviço financeiro integrado à experiência do usuário.

Essa diferença é importante porque uma empresa pode usar BaaS para oferecer produtos financeiros de forma incorporada ao seu ecossistema.

Quais serviços podem ser integrados?

O Embedded Finance permite incorporar diferentes produtos financeiros ao portfólio de uma empresa.

Entre os mais comuns estão:

• contas digitais;
• carteiras digitais;
• cartões;
• crédito;
• empréstimos;
• seguros;
• pagamentos;
• antecipação de recebíveis;
• soluções de cobrança;
• financiamento no ponto de venda.

Esses serviços podem ser oferecidos de forma integrada, sem que o cliente precise sair da plataforma principal.

Quais empresas podem usar Embedded Finance?

O Embedded Finance não é exclusivo de bancos, fintechs ou grandes varejistas.

Empresas de diferentes setores podem aplicar esse modelo, desde que tenham uma base de clientes, uma jornada digital e uma necessidade financeira clara.

Setores com potencial

Alguns exemplos são:

• varejo;
• e-commerce;
• marketplaces;
• educação;
• saúde;
• turismo;
• logística;
• aplicativos de mobilidade;
• plataformas de gestão;
• empresas B2B;
• tecnologia e software.

Quanto mais próxima a empresa estiver da rotina do cliente, maior a chance de oferecer uma solução financeira útil e contextualizada.

Quais são as vantagens do Embedded Finance?

O Embedded Finance pode gerar benefícios tanto para empresas quanto para consumidores.

Para as empresas, ele cria novas fontes de receita, aumenta a retenção e fortalece o relacionamento com o cliente.

Para os usuários, ele torna o acesso a serviços financeiros mais simples, rápido e conveniente.

Principais benefícios para empresas

Entre as vantagens estão:

• novas receitas com produtos financeiros;
• maior fidelização de clientes;
• aumento do ticket médio;
• melhor experiência do usuário;
• oferta de soluções personalizadas;
• uso mais estratégico dos dados;
• expansão do ecossistema de serviços;
• vantagem competitiva.

Benefícios para os clientes

Para o cliente, o ganho está na conveniência.

Ele pode contratar crédito, fazer pagamentos, acessar seguros ou usar uma conta digital dentro da plataforma que já utiliza.

Isso reduz etapas, diminui atrito e melhora a experiência.

Embedded Finance ajuda na inclusão financeira?

Sim. Um dos impactos mais relevantes do Embedded Finance é a inclusão financeira.

Muitas pessoas e empresas que não eram prioridade para bancos tradicionais podem ser atendidas por empresas que já conhecem melhor seu comportamento, sua rotina e suas necessidades.

Um aplicativo, marketplace ou plataforma pode ter informações valiosas sobre o cliente. Com esses dados, é possível oferecer produtos mais adequados ao perfil de cada usuário.

Esse movimento amplia o acesso a soluções financeiras e aumenta a competição no mercado.

Qual o papel do Pix e do Open Finance?

O Pix e o Open Finance fortalecem o avanço do Embedded Finance no Brasil.

O Pix reduziu a fricção dos pagamentos e tornou as transações mais rápidas e acessíveis.

Já o Open Finance permite que dados financeiros sejam compartilhados entre instituições autorizadas, com consentimento do cliente.

Com isso, empresas podem criar ofertas mais personalizadas, melhorar análises de crédito e desenvolver experiências financeiras mais integradas.

Embedded Finance transforma empresas em bancos?

De certa forma, sim. O Embedded Finance permite que empresas ofereçam serviços financeiros ao cliente final.

Mas isso não significa que qualquer empresa passa a ser um banco no sentido regulatório.

Na maioria dos casos, a empresa atua em parceria com instituições autorizadas ou provedores especializados. Assim, consegue oferecer serviços financeiros sem assumir sozinha toda a complexidade regulatória do setor bancário.

Por isso, o mais correto é dizer que o Embedded Finance permite que empresas tenham uma atuação mais parecida com bancos, sem necessariamente se tornarem instituições financeiras tradicionais.

Quais cuidados as empresas devem ter?

Apesar das oportunidades, o Embedded Finance exige planejamento.

Não basta adicionar serviços financeiros ao portfólio sem avaliar riscos, estrutura, parceiros e impacto regulatório.

Pontos de atenção

Antes de implementar esse modelo, a empresa deve analisar:

• aderência regulatória;
• escolha de parceiros confiáveis;
• segurança da informação;
• proteção de dados;
• experiência do usuário;
• governança da operação;
• riscos financeiros;
• compliance;
• viabilidade econômica;
• impacto contábil e tributário.

Esses cuidados são essenciais para que a estratégia seja sustentável.

Leia também: Regras do Banco Central para correspondentes

Para entender melhor o ambiente regulatório que favorece a inovação financeira no Brasil, consulte a página oficial do Banco Central sobre Open Finance.

Conclusão

O Embedded Finance está mudando a forma como empresas e consumidores acessam serviços financeiros.

Com ele, produtos como contas, cartões, crédito, seguros e pagamentos passam a fazer parte da jornada natural do cliente, dentro de plataformas que ele já utiliza.

Esse movimento cria novas oportunidades de receita, melhora a experiência do usuário e pode ampliar a inclusão financeira.

No entanto, para aproveitar esse potencial, empresas precisam estruturar a operação com segurança, governança, parceiros adequados e atenção regulatória.

Quer entender como sua empresa pode integrar serviços financeiros com segurança? Fale com um especialista e avalie os impactos contábeis, tributários e regulatórios antes de avançar.

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