Consignado privado dispara com Crédito do Trabalhador

O consignado privado ganhou protagonismo no mercado de crédito brasileiro. Impulsionada pelo programa Crédito do Trabalhador, essa modalidade registrou forte crescimento nos últimos 12 meses e passou a liderar a expansão do crédito consignado no país.

Dados divulgados pelo Banco Central mostram que as concessões de crédito consignado para trabalhadores do setor privado avançaram 276% no período, somando R$ 76,2 bilhões, contra R$ 20,2 bilhões no ano anterior.

Para correspondentes bancários, bancos, fintechs e demais agentes que atuam na originação de crédito, esse movimento representa uma oportunidade relevante. Mas também exige atenção a pontos como risco, inadimplência, taxa de juros, compliance e qualidade na contratação.

O que é consignado privado?

O consignado privado é uma modalidade de crédito destinada a trabalhadores do setor privado, especialmente empregados com vínculo CLT.

Nesse tipo de operação, as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente da remuneração do trabalhador, respeitando as regras aplicáveis de margem consignável, autorização e condições contratuais.

Por ter desconto em folha, o consignado costuma apresentar menor risco para as instituições financeiras em comparação a outras linhas de crédito pessoal. Ainda assim, a expansão acelerada da modalidade exige controles adequados.

Crédito do Trabalhador impulsiona o consignado privado

O crescimento recente do consignado privado está diretamente ligado ao programa Crédito do Trabalhador, iniciativa voltada à ampliação do acesso ao crédito para empregados do setor privado.

Com o novo modelo, a modalidade passou a alcançar um público maior e a ganhar mais espaço dentro da carteira de crédito consignado.

O saldo total do consignado privado ultrapassou a marca de R$ 100 bilhões, chegando a R$ 101,6 bilhões em março, com alta de 142,4% em 12 meses.

Além disso, o consignado privado respondeu por cerca de 85% da expansão do consignado total no período, mostrando a força da modalidade dentro do mercado de crédito.

Por que esse crescimento importa?

O avanço do consignado privado muda a dinâmica do mercado de crédito. Durante muito tempo, o consignado esteve mais associado a aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos.

Agora, os trabalhadores do setor privado passam a ter maior participação nessa modalidade, criando novas oportunidades para instituições financeiras e correspondentes bancários.

Esse crescimento pode gerar impactos positivos, como:

• ampliação do acesso ao crédito;
• maior concorrência entre instituições financeiras;
• novas oportunidades de atuação para correspondentes bancários;
• diversificação das carteiras de crédito;
• maior inclusão financeira de trabalhadores CLT.

Pontos de atenção no consignado privado

Apesar do crescimento expressivo, o consignado privado também apresenta desafios importantes.

A inadimplência da modalidade subiu e chegou a 6,6%. Além disso, os juros, embora menores que os do crédito pessoal tradicional, ainda permanecem elevados, em torno de 56,8% ao ano.

Esse cenário exige cautela, especialmente porque parte do novo público atendido pode apresentar perfil de risco mais sensível.

Novo perfil de tomadores

O crescimento do consignado para trabalhadores privados inclui clientes com características diferentes das carteiras tradicionais de consignado.

Entre os pontos de atenção estão:

• menor renda média;
• menor tempo de emprego;
• vínculo com empresas de menor porte;
• maior exposição à rotatividade no mercado de trabalho;
• risco maior de inadimplência em caso de perda de renda.

Por isso, a análise de crédito, a transparência na contratação e a adequação da oferta ao perfil do cliente são fatores fundamentais para a sustentabilidade da modalidade.

Impactos para correspondentes bancários

Para os correspondentes bancários, o crescimento do consignado privado pode representar uma nova frente de atuação comercial.

No entanto, esse avanço também aumenta a responsabilidade operacional. Quanto maior o volume de contratações, maior deve ser o cuidado com processos, documentos, registros, informações ao cliente e conformidade regulatória.

Entre os cuidados importantes estão:

• seguir as regras da instituição contratante;
• evitar venda inadequada ou abusiva;
• manter registros claros das propostas;
• garantir transparência sobre CET, prazo e parcelas;
• acompanhar mudanças regulatórias;
• organizar comissões, repasses e controles internos.

O correspondente que atua com organização e compliance tende a se destacar em um mercado mais competitivo e fiscalizado.

Garantias do FGTS e limite de juros: o que acompanhar?

Um dos pontos relevantes para o futuro do consignado privado é a utilização das garantias vinculadas ao FGTS, conforme previsto no desenho inicial do programa.

Na prática, esse mecanismo poderia aumentar a segurança das operações e estimular novas concessões. Por outro lado, ainda é necessário acompanhar como as regras serão implementadas e quais impactos terão para bancos, correspondentes e trabalhadores.

Outro ponto importante é a limitação da taxa de juros do CET estabelecida por nova resolução do Ministério do Trabalho. Esse fator pode influenciar o ritmo de crescimento da modalidade nos próximos meses.

Por isso, o mercado deve acompanhar de perto:

• a evolução das regras do Crédito do Trabalhador;
• a aplicação das garantias do FGTS;
• os limites de juros e CET;
• o comportamento da inadimplência;
• a resposta dos bancos à nova dinâmica do produto.

Consignado privado e queda do consignado INSS

Enquanto o consignado privado avançou, o consignado para aposentados e pensionistas do INSS apresentou queda nas concessões.

Esse movimento foi impactado por medidas de controle adotadas após casos de fraude e reforça uma mudança importante no mercado: o crédito consignado privado passou a assumir maior protagonismo na expansão do setor.

Para correspondentes bancários, essa mudança exige adaptação. O foco deixa de estar apenas nas carteiras tradicionais e passa a incluir novas oportunidades ligadas ao trabalhador do setor privado.

Oportunidade exige governança

O crescimento do consignado privado é uma oportunidade relevante para o mercado. Mas a expansão sustentável depende de governança.

Isso significa que bancos, fintechs, correspondentes e demais participantes precisam atuar com processos claros, controles internos, conformidade e responsabilidade na oferta de crédito.

O aumento da originação pode gerar bons resultados, desde que venha acompanhado de:

• análise adequada do perfil do cliente;
• controle documental;
• transparência na contratação;
• monitoramento de indicadores;
• gestão de riscos;
• boa organização financeira e contábil.

Leia também: Regras do Banco Central para correspondente bancário

Conclusão

O consignado privado se tornou uma das principais forças de expansão do crédito no Brasil, impulsionado pelo Crédito do Trabalhador e pelo maior acesso dos empregados do setor privado a essa modalidade.

Os números mostram um avanço expressivo, com crescimento nas concessões, aumento do saldo total e maior participação dentro do consignado nacional.

Ao mesmo tempo, o aumento da inadimplência, o novo perfil dos tomadores, as regras sobre juros e a expectativa sobre garantias do FGTS mostram que o mercado precisa acompanhar essa expansão com responsabilidade.

Para correspondentes bancários, o momento é de oportunidade, mas também de profissionalização. Processos bem estruturados, controles internos e conformidade serão cada vez mais importantes para atuar com segurança nesse mercado.

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