Diferença entre empréstimo e financiamento

Entender a diferença entre empréstimo e financiamento é importante antes de contratar crédito. Embora as duas modalidades disponibilizem recursos mediante pagamento de parcelas, juros e encargos, elas atendem a objetivos diferentes.

No empréstimo, o cliente pode usar o dinheiro livremente. No financiamento, o cliente deve usar o crédito para adquirir um bem ou serviço previamente definido, como imóvel, veículo, equipamento ou curso.

Além da finalidade, também podem mudar os prazos, as garantias, a burocracia e o custo da operação.

O que é empréstimo?

O empréstimo é uma modalidade de crédito em que uma instituição financeira disponibiliza determinado valor ao cliente por um período estabelecido em contrato.

Depois que o dinheiro é liberado, o cliente pode utilizá-lo para diferentes finalidades, como:

• organizar dívidas;
• cobrir uma emergência;
• reformar um imóvel;
• investir em um projeto;
• pagar despesas;
• comprar produtos ou serviços.

A principal obrigação do contratante é pagar as parcelas nas datas acordadas, incluindo juros, tributos e eventuais tarifas.

A concessão e as condições da operação dependem da análise de crédito realizada pela instituição financeira.

Quais são os principais tipos de empréstimo?

Existem diversas modalidades disponíveis no mercado. Entre as mais conhecidas estão:

• empréstimo pessoal;
• empréstimo consignado;
• empréstimo com garantia;
• antecipação do FGTS;
• antecipação do 13º salário;
• cheque especial.

Cada opção possui regras próprias, prazos, taxas e critérios de aprovação.

O que é financiamento?

O financiamento também é uma operação de crédito, mas possui uma finalidade previamente definida.

Nesse caso, o dinheiro deve ser utilizado para adquirir um bem ou contratar um serviço específico. Entre os exemplos mais comuns estão:

• financiamento de imóveis;
• financiamento de veículos;
• financiamento estudantil;
• financiamento de máquinas;
• financiamento de equipamentos;
• financiamento para reformas.

Normalmente, o valor não é depositado livremente na conta do cliente. A instituição financeira realiza o pagamento diretamente ao vendedor, proprietário ou prestador do serviço.

Em muitas operações, o próprio bem financiado funciona como garantia do contrato.

Qual é a diferença entre empréstimo e financiamento?

A principal diferença está no destino do dinheiro.

No empréstimo, o cliente geralmente possui liberdade para escolher como utilizar os recursos. No financiamento, o valor está vinculado a uma compra ou finalidade específica.

Entretanto, essa não é a única distinção.

Finalidade do crédito

O empréstimo pode ser utilizado para diferentes necessidades, sem que seja obrigatoriamente vinculado à compra de determinado bem.

O financiamento possui uma finalidade estabelecida no contrato. O valor aprovado deve ser utilizado para a aquisição informada à instituição financeira.

Forma de liberação

No empréstimo, o dinheiro costuma ser depositado diretamente na conta do cliente.

No financiamento, o recurso normalmente é transferido ao vendedor do imóvel, veículo, equipamento ou serviço contratado.

Garantia

Alguns empréstimos não exigem garantia. Por esse motivo, a instituição pode assumir um risco maior de não receber o valor concedido.

Já no financiamento, o bem adquirido frequentemente funciona como garantia da operação. Essa estrutura pode contribuir para condições mais favoráveis, embora isso dependa da modalidade, do cliente e da instituição.

Taxas e custos

Empréstimos sem garantia podem apresentar taxas mais elevadas porque a instituição assume maior risco.

Os financiamentos podem ter taxas menores por estarem vinculados a uma finalidade e, em muitos casos, a um bem dado em garantia.

Porém, não se deve escolher uma operação analisando apenas a taxa de juros. O ideal é conferir o Custo Efetivo Total, que reúne as despesas envolvidas e permite comparar diferentes propostas.

Prazo de pagamento

Os empréstimos pessoais costumam ter prazos mais curtos ou intermediários.

Os financiamentos podem oferecer períodos maiores, principalmente quando envolvem bens de valor elevado, como imóveis.

O prazo disponível depende da modalidade, do valor, da instituição financeira e do perfil do cliente.

Burocracia

A contratação de um empréstimo pode ser mais simples, especialmente quando existe uma oferta pré-aprovada.

O financiamento costuma exigir mais documentos e verificações porque envolve a análise do cliente e do bem que será adquirido.

Comparativo entre empréstimo e financiamento

As condições variam conforme a instituição, a análise de crédito e o produto contratado.

Empréstimo ou financiamento: qual escolher?

A escolha depende principalmente do objetivo do crédito.

O financiamento pode ser mais adequado quando o consumidor deseja adquirir um bem específico e existe uma linha destinada àquela compra.

O empréstimo pode fazer mais sentido quando a pessoa precisa utilizar o dinheiro para diferentes despesas ou quando não existe um financiamento compatível com sua necessidade.

Antes de decidir, é importante avaliar:

• finalidade do dinheiro;
• valor das parcelas;
• prazo do contrato;
• taxa de juros;
• Custo Efetivo Total;
• valor total que será pago;
• existência de garantia;
• impacto das parcelas no orçamento;
• consequências do atraso.

A melhor opção não é necessariamente aquela que oferece a menor parcela. Um prazo muito longo pode reduzir o valor mensal, mas aumentar o custo final da operação.

O que é o Custo Efetivo Total?

O Custo Efetivo Total, conhecido como CET, representa o custo completo da operação de crédito.

Ele pode incluir:

• juros;
• tarifas;
• tributos;
• seguros;
• serviços associados;
• outras despesas previstas no contrato.

As instituições devem informar o CET antes da contratação para que o cliente consiga comparar as propostas de empréstimo e financiamento.

Por isso, duas operações com taxas de juros semelhantes podem apresentar custos finais diferentes.

Para aprofundar a análise, consulte as orientações do Banco Central sobre empréstimos e financiamentos.

Quais cuidados tomar antes da contratação?

Antes de contratar qualquer modalidade de crédito, confira todas as condições apresentadas.

Alguns cuidados importantes são:

• simular propostas em mais de uma instituição;
• conferir se a empresa é autorizada;
• ler o contrato antes de assinar;
• verificar o CET;
• analisar o valor total da dívida;
• confirmar o número e o valor das parcelas;
• entender as regras de atraso;
• avaliar as condições de quitação antecipada;
• não comprometer excessivamente a renda.

Também é importante desconfiar de empresas que exigem depósitos antecipados para liberar o crédito.

Como o correspondente bancário participa da operação?

O correspondente bancário pode atuar na apresentação de produtos e no encaminhamento de propostas para instituições financeiras parceiras.

Entre suas atividades estão:

• explicar características das modalidades;
• apresentar condições disponíveis;
• reunir documentos;
• apoiar o preenchimento da proposta;
• orientar sobre etapas da contratação;
• encaminhar informações à instituição financeira.

A análise e a aprovação do crédito permanecem sob responsabilidade da instituição contratante.

Para prestar um atendimento responsável, o Corban deve apresentar as informações com clareza e evitar promessas de aprovação ou de condições que ainda não foram confirmadas.

Organização contábil para correspondentes bancários

Correspondentes que trabalham com empréstimos e financiamentos também precisam controlar corretamente suas comissões, repasses, documentos fiscais, despesas e resultados.

Uma contabilidade que conhece a rotina desse segmento pode ajudar a organizar:

• receitas de comissões;
• repasses recebidos;
• emissão de notas fiscais;
• impostos;
• folha e pró-labore;
• fluxo financeiro;
• regularidade fiscal.

Conheça a contabilidade para correspondente bancário oferecida pela Corbanzaí.

Conclusão

A diferença entre empréstimo e financiamento está principalmente na finalidade do crédito.

O empréstimo oferece maior liberdade para a utilização do dinheiro. Já o financiamento é destinado à aquisição de um bem ou serviço específico e frequentemente possui uma garantia vinculada.

Além da finalidade, é necessário comparar prazo, burocracia, garantias, parcelas e Custo Efetivo Total. Essa análise ajuda o consumidor a escolher uma modalidade compatível com seu objetivo e sua capacidade de pagamento.

Para o correspondente bancário, explicar essas diferenças com clareza melhora o atendimento e contribui para uma contratação mais consciente.

Seu Corban atua com empréstimos e financiamentos? Conheça a Corbanzaí e organize comissões, notas fiscais, impostos e rotinas contábeis com suporte especializado.

Autor:

Mauro Morgan de Aguiar
Auditor Independente, economista, contador, pós graduado em auditoria, controladoria e perícia contábil, com mais de 30 anos de experiência na prestação de serviços de auditoria, assessoria administrativa e financeira, consultoria, perícia judicial e perícia civil, avaliação de ativos e controle patrimonial, a cooperativas, hospitais, operadores de planos de saúde, construtoras e empresas públicas e privadas, com ou sem fins lucrativos:

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